家庭理财也要排阵型

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家庭理财也要排阵型
华商晨报 2014-08-07
无论是全攻全守,还是防守反击,各种足球场上的合理阵形是取胜的关键。
同样,无论是风险高的投资产品,还是稳健理财,合理的资产配置也是家庭资产稳步攀升的关键所在。
合理的产品,合理的配置,完成一次家庭理财的“组队”,帮助投资者获得财富的稳步增长。
 
进取的433阵型
案例:刚结婚的小方与爱人月收入共计8000元,双方家长为他们准备了婚房,无贷款,暂时两人没有经济压力,但计划两三年内生育小孩。
阵型解读:433布阵:有3个前锋,3个中场,完全是强势进攻阵形,防守相对较弱,容易被对方防守反击。表现在投资领域,最易让人联想到的投资比较激进,希望通过投资获得高收益的预期。
理财建议:由于无负担与经济压力,可按每月5000元积累来投资。
以每月基金定投的方式配置如下:
1.以40%的资金2000元用于货币基金定投。货币基金特点:几乎无风险、买卖无费用、每份价格永远1元、每日计息(每月利滚利一次)、流动性强(赎回T+1到账)。作用:适合家庭资金的无风险积累,起到零存整取。目前市场的货币基金收益年化收益在4.5%左右。
2.以30%的资金1500元用于纯债债券基金定投。该类债券基金特点:风险为中下、流动性较强(一般赎回T+4到账)。作用:适合2-3年以上的投资,可超越国债收益。
3.以30%的资金1500元用于股票基金定投。股票基金特点:以股票投资为主风险较高、潜在收益较大、流动性较强(一般赎回T+4到账)。作用:适合长期投资,在承担适度的风险下,为未来博得较高收益。目前股票类基金差异化明显,收益相差较大,建议配置以新兴产业或国家明确发展方向的板块类基金投资,该类基金近两年收益在10%~15%之间。
综上以进取的433阵形(激进投资者,风险承受能力较强)配置的基金定投方案。以货币4.5%、债券7%、新兴产业类股票基金10%的年预期计算,以2~3年的周期该类方案可达年8.9%左右的收益。
 
平衡的442阵型
案例:陈先生与爱人月收入约共计20000元,小孩5岁,每月房贷2000元,小孩一年后上学,同时准备购置一辆中档家庭轿车。
阵型解读:442布阵:即后卫4人、中场4人、前锋2人,攻守比较平衡,属于稳健型打法。对应到投资领域,这种布阵比较适合年轻家庭,除留有一定家庭储蓄金外,可尝试多元素投资。
理财建议:由于客户每月收入较高,负担较轻,按照沈阳现阶段消费标准,可按每月12000元积累来投资。
1.以40%的资金4800元用于货币基金定投,可以在农行开立银行卡,在某网站开立活期宝理财账户并和银行卡进行绑定,进行购买活期宝理财产品(活期宝是货币型基金的产品),账户资金取现和快速取现遵循同卡进出原则,闭环操作,无外流风险。7×24小时随时取现、实时到账,七日年收益率高达4%~9%。
2.以40%的资金4800元用于购买银行的保本型理财产品,银行类理财产品多为一年以下,收益处于4.2%-5.8%之间,本金和收益都有保障,可以实现客户一年后购车愿望。
3.以20%的资金2400元用于购买股票型基金定投,用于孩子未来的教育金。选择定投方式可以平均成本,分散风险,适合忙于上班的客户投资,选择股票型基金,主要是股票型基金适合长期投资,在承担适度的风险下,为未来博得较高收益。
通过上述组合,陈先生一家一年后可以积累12万元左右购买一辆中档轿车,可积累大约3万元用于孩子的教育金,完全可实现全部家庭愿望。
 
稳健的451阵型
案例:李先生和爱人月收入共计10000元,李先生还有十年退休,没有房贷,但希望通过理财规划养老生活,最好还能有闲置资金为孩子支付购房首付。
阵型解读:451布阵:最大的特点是只有1个前锋,属于密集型防守反击,因此,对应到投资领域,它适合那种成熟型家庭,即拥有不错的家庭资产,这部分家庭会把心思更多地花在生活享受上,而鲜少关注激进型投资。
理财建议:在稳健的451家庭中,前锋就是我们首发的股票型基金,配置比例应在10%左右。中场左右兼顾全局是银行固定权益类产品,配置比例为50%左右。后卫密集防守应是银行类理财产品为主,配置比例为40%左右。最后,作为有力补充守门员将是银行定期存类产品。这样将构成李先生夫妻稳健的451家庭理财配置的基础。
通过上述组合可以实现李先生一家退休养老,为子女准备买房首付的理财目标。