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田先生在国企工作，月薪税后2000元左右，各种保险和公积金都有，老婆在一家私企工作，月薪税后3500元左右，各种保险都有，但没有公积金。现在孩子不到一岁，每月还房贷1200元，夫妻俩还有车，房贷11万已还两年，希望五年内还清，请问该怎样理财?

理财方案1 为孩子做基金定投

　　田先生家庭月收入5500元，随着房贷利息的调整，每月房贷还款额会增至1500元左右，减去月平均生活费用后，每月结余应在2000元。家庭理财需求为房贷还款、子女教育金储备、资产稳步增值。

理财师建议如下：

一、为家庭建立强有力的财务保障。鉴于田先生及妻子都有各种保险，工作也相对稳定，在个人保险方面可不必增加投入。分类整理一下家庭目前现有保单，是否有投保在同一品种上不同名称的重复投保现象？是否投保了与房贷金额相等的人寿保险？是否为自己及妻子投保了重大疾病险？在确保家庭财务有保障的基础上进行投资增值。

二、子女教育金的储备。孩子现在一岁，将面临幼儿园、上学等教育需求，可将家庭每月结余中的1000元为孩子办理定投，专项用于教育金准备，品种可选择基金定投。

三、现有资产投资增值。在家庭保障已经较好建立的基础上，可将现有资产投资于风险性相对较高的投资市场以追求资产最大增值。具体投资品种要根据个人对投资市场了解程度、时间和精力是否充足、风险承受能力强弱及对投资收益率、本金安全性、流动性要求而定。可供选择的品种有股票、基金、外汇等，或是直接购买比较稳定的银行各类理财产品。

四、精钻业务按时“充电”，提高月薪收入。通过不断更新所在行业业务知识，为自己及家庭增加收入。

理财方案2 增加意外险和大病险

保障对于家庭来说是基础。其除了日常说的抵御未知风险的保险外，还包括未来支出的预先安排。案例中田先生和太太单位福利不错，基本的保险都配备了。但是，随着家庭成员的增加(比如其孩子1岁了)，物价的持续上涨，如果只依靠社保肯定是难以满足中上生活水平要求的。

因此，建议两方面：一是增加夫妻二人的意外和大病等保障类保险；二是为自己和孩子提前筹划养老金和教育金。因为，这两项支出随着物价的持续上涨，在未来将是一笔很大的支出。同时，该项支出刚性较强，不论你愿意否，都必须提前做好充分准备。具体到储备手段，本人建议可以结合自身的风险承受能力，用多种产品进行组合。如基金的定期定投，保险公司的养老和教育金产品都是长期投资的选择。如果打算追求较高收益，不妨在基金定投中多配些比重；若追求稳健，则反之。

　　精打细算，充分考虑各项因素对家庭财务的影响。田先生的房贷当前已经还了两年了，应该还剩余8万元左右的房贷。按田先生提前五年还清的计划和当前下浮15%的住房优惠利率计算，其月供将会增加至1600元左右。养车费按月均1500元左右计算，家庭节余2000+3500-1600-1500=2400元。算上家庭日常开支，估计节余资金将会有限。因此，建议房贷还款日期不做调整，以减轻当期家庭财务压力。