转载自:青岛早报 

　　方先生问：我今年45岁，公务员；我太太今年40岁，小学老师。我们有一对双胞胎儿子，今年10岁，即将升入小学四年级。目前家庭主要资产有活期存款2万元，定期存款8万元。我的投资比较保守，对股票投资没什么经验，只在今年年初购买了6000元的偏债型开放式基金，目前仍然持有。另外，有房产一套，市值60万元。房贷已经还清，目前无负债。我的家庭年收入总计为9.5万元，总支出为4万元。其中，生活基本开销3.6万元，物业费支出1200元，其他费用2800元。有两个孩子负担较重，该怎样理财？  

定期投资攒学费

方先生和方太太工作都较稳定，家庭月收入约8000元，月支出约3400元，两个儿子目前10岁，家庭理财将面临教育金储备、现金流入保障等需求。  

理财师建议

　　一、首先把风险管理放在首位，夫妻都要完善社保养老和医疗保险，对家庭经济收入来源的主要支柱方，除办理社保外，还应补充意外险、寿险和健康险等，综合保障额度应达到家庭年收入的8倍左右，以加强家庭在经济上的整体抗风险能力。

　　二、建立孩子教育储备金。两个儿子目前10岁，将面临初中、大学等教育金需求，目前可选择每月拿出1000元左右的资金为孩子办理定期投资（比如基金、债券、零存整取等）以备将来需要。

　　三、投资方面应注意控制风险、分散投资，投资资产与净资产的比率适宜控制在50％以下，投资选择自己熟悉的领域，比如银行定期储蓄和一些基金等理财产品。如果选择基金，最好以稳健型基金为主，如债券型基金，配置型基金等。

给儿养两只"鸡"

建议如下：

　　1、增加投资种类。方先生的投资方向过于单一，只有储蓄和债券型基金两种。建议其将资产在银行储蓄、受托理财产品、基金、保险之间适当配置。

　　2、适当增加风险资产的投资比例。仅仅投资于银行储蓄和债券型基金在目前市场状况下连通胀都抵御不了，更不用说是使资产达到保值、增值的目的。建议选择基金定期定投的方式，在一定程度上规避市场风险的同时，也可获得超额收益。目前深沪股市处于反弹阶段，可趁机为双胞胎兄弟每人选一只偏股型基金做定期定投，每月扣款各为1000元，作为教育基金。

　　3、适当增加保险产品的投资比例。因为方先生是公务员，方太太是老师，不必为退休后的养老费用操心，所以建议二人各买一份保额在50－80万元的意外加重大疾病的商业保险。

　　4、增加受托理财产品的投资比例。银行推出的，理财产品的收益要明显高于银行储蓄，当然银行理财产品种类也很多，有保本的，非保本的，固定收益的，浮动收益的，方先生可根据自己的风险偏好来选择。