转载自:新浪财经

张阿姨今年55岁，3月刚刚退休，丈夫还在职，且工作稳定，孩子已经工作。存款12万元，夫妇俩人月收入共6000元，有社会养老保险、医疗保险。之前一直忙于工作，除了储蓄，没有其他理财方式。

　　-理财建议：

　　张阿姨主要是要解决自己年纪大了、丧失工作能力以后的生活保障问题。已经步入中老年的张阿姨目前是要保证已经积累的财富，保证目前的生活水准，并让自己的财富保值增值，为自己的退休生活做好准备，所以，财富的保值与升值是张阿姨主要投资目标。

　　首先，购买商业保险。由于张阿姨已经退休，虽然有医疗保险，但风险承受能力不高，应该购买意外伤害、重大疾病保险，以避免发生意外的时候，家庭生活水准不会受到太大影响。根据张阿姨家庭目前的情况，建议通过购买消费型重大疾病险及意外伤害医疗保险来转嫁风险，每年的保费支出在2000~3000元左右。中老年人投保，以下几点是必须多加注意的：一是看有没有“保证续保”条款，二是事前告知自己的病史，避免在未来理赔时的纠纷。

　　其次，张阿姨的家庭投资不宜选择高风险的项目，建议以银行储蓄(或货币基金)、国债、债券型基金投资为主。具体比例建议将12万元中的6万元购买国债，作为晚年养老资金的储备；2万元购买债券型基金或保本基金，虽然收益不高但风险很低；2万元购买货币市场基金，存取很灵活，收益高于同期银行存款；剩下的2万元可存入银行作应急备用金。

　　这种组合既可以满足张阿姨夫妇对收益的追求，又可以有效降低投资风险，使资金渐渐增值，有助于中老年人的身心健康，不至于承担过多的压力。

小贴士

　　-资金配置方案

　　激进型：投资股市占总金融资产约30%，投资债券、基金(可以考虑偏股型基金)占20%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于65岁以内，身体健康(尤其是无心脏病和高血压)、心态平衡的老年人。

　　均衡型：投资股市约20%，投资债券、基金占30%，投资保险占20%，储蓄占30%。此方案适于70岁以内，身体条件允许、心理素质较好的老年人。

　　保守型：投资债券、基金(只考虑债券型或者货币型基金)占25%，投资保险占25%，储蓄占50%，不入股市。此方案适于大部分老年人。

　　-国债的类型

　　记账式国债：记账式债券是指没有实物形态的票券，投资者持有的国债登记于证券账户中，投资者仅取得收据或对账单以证实其所有权的一种国债。

　　凭证式国债：凭证式债券的形式是一种债权人认购债券的收款凭证，而不是债券发行人制定的标准格式的债券，是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能上市流通，从购买之日起计息。

　　无记名式国债：无记名式国债是一种票面上不记载债权人姓名或单位名称的债券，通常以实物券形式出现，又称实物券或国库券。