稳健增值积累退休金 退休金规划分两部分

时间:2008-07-02

 

转载自:中财网

 

[理财主角] 林友高,46岁,从部队退伍后在银行工作10余年。其太太为某事业单位职员。林友高长期从事股票投资,到2007年股票资产增长至600万元左右。但2008年后股市行情震荡,短短几个月的时间资产缩水了280万。
  先生有自住房一套,房贷已付清,家庭无负债。家庭已购买小车,加上汽车费用,目前每月开支在1万元左右。先生现有家庭资产银行存款100万及股票现值320万,有社保及基本的商业保险。
  [理财目标] 先生想为现有的资产保值增值,并希望退休后生活一直能维持在现有水平。
  [分析]力求资金稳健增长
  先生从事金融行业多年,对证券投资有一定经验。但由于个人的时间和精力始终是有限的,面对瞬息万变的市场,有时很难控制风险。对先生来说,资金的稳健增长比博取高收益更为重要。先生的股票占整个家庭的资产比例过大,操作不好易产生财务危机,影响生活质量。先生在06/07年获得较高的回报很重要方面来源于整个市场的单边上涨行情。在震荡行情下,证券投资更加需要专业。"

[建议]需备退休金564
  目前林先生有一份稳定的工作,退休后要维持现有的生活水平,还要依赖个人投资理财来累积一部分的退休金。林先生今年46岁,按60岁退休来算,还有14年时间,其在做好养老计划的同时应安排好退休前这段时间的生活开支。
  先生退休前所需资金主要为目前家庭月开支,每月1万元,共14年,按抵御通货膨胀后的月净收益率为5%来算,现应准备120万元左右。先生希望60岁之后保持目前生活质量,每月开支1万,年通胀率按5%来计算,14年后每月开支需19799元;退休后预期抵御通胀后的月净收益率为0.4%(退休后以稳健的理财产品为主),按退休后25年准备,则退休时应准备564万元左右。
  分两部分规划退休金
  先生没有房贷等负担,短时间内预计没有大额支出。先生有社保及基本的商业保险,风险承受能力较强。建议先生可将现有资产分为两部分,即退休前生活开支及养老资金的筹备。"
  退休前资金安排方面,可预留5万元存银行活期或购置货币型基金用于日常开支。15万用于购买三个月期的银行理财产品,预期年化收益率在4%左右,比活期利息高,家庭有紧急重大事情发生时可作为备用。
  股票为直接投资上市公司的金融产品,涨跌受宏观经济等很多方面的影响,个人投资风险较大,由于林先生具备一定的专业知识及经验,可适当配置,现有股票中留100万继续投资。其余300万可依据长、中、短期分别配置用于储备养老金。可分别投资于:私募股权、私募证券、类固定收益理财产品,比例各占1/3。合理配置资产,到退休时,林先生可积累一笔可观的财富,保障晚年的退休生活。