转载自：千龙网 

　　理财案例

市民李女士问：我老公在外企工作，年收入15万元左右；我在事业单位工作，年收入3万元，我们现有定期存款33万元，亲戚借用13万元（明年可归还），基金10万元（已缩水到8万元），有车，有住房市值70万元，孩子一岁，我们俩都有社保，老公还有商业保险，每年交5000元，我们每月大约花费5000元。想在两年内在不卖现有住房前提下，买套100万元的住房（现住房租出去，年租金2.5万元左右），换辆18万元左右的车。希望将来给孩子存足够的教育经费，并使我们退休生活无忧。

　　换大房还贷压力大

　　理财方案1

首先，李女士目前有一套70万元的自住房，不存在无住房问题。换房可否考虑买一个价位低一点的房子。因为如果购买100万元的房子，首付至少30万，这样家庭存款基本就用光了。虽然老公每月收入超过1万元，但是高达70万元的贷款使得每月的还贷压力仍然很大，会严重降低家庭原来的生活质量。

其次，李女士可以卖掉旧车，换自己喜欢的18万元左右的新车，买车的钱基本可以用卖旧车和亲属归还的钱解决。33万元定期存款可以选择购买风险较低的银行理财产品，以保本为前提。

李女士的孩子目前只有一岁，家庭每月还有10000元结余，正好可以用于孩子教育经费的积攒，再有剩余部分可以作为退休养老金的规划。由于这些钱属于年金性质，而且灵活方便。目前感觉只适宜投资债券型基金定时定额投资业务。

　　购车款可一次付清

　　理财方案2

　　李女士想购买的房产为100万元，假设首付3成，则首付30万元，贷款需70万元。家庭每年收入18万元，支出65000元，则盈余11.5万元。两年可盈余23万元，同时从定期存款中取出7万元可以作为购房首付。其余贷款可用20年等额本息还款法还清，同时每年房租收入25000元可以用来还贷。由于车降价较快，不建议做车贷，而且根据家庭资产负债情况可一次性付清，可用明年亲戚还的13万元，以及从定期存款中取出5万元用于购车。

　　孩子现在1岁，两年后可以上幼儿园，此时家庭已完成购房购车，扣除房贷还款及日常支出外，每年还可结余约6.5万元，可从这部分资金中拿出部分资金负担孩子的教育支出，一般可按幼儿园2万/年，小学到高中1万/年，大学2万/年预算。从幼儿园到大学毕业共19年，假设每年投资回报率为6％，每年需投入11850元。 假设夫妻二人30年后退休，退休生活费每年需6万，其中一半可从退休金中获得，剩余一半的资金可从现在开始规划。假如每年拿出1万元，共30年，按投资收益率年6％计算，30年后可累计资金79万元，可以满足退休生活需求。每年家庭大概还有3万元左右的剩余资金，可作为紧急预备金。