转载自：江南时报

市民王女士问：我家每月收入3400元，每月固定支出800元，老公每月应酬需要500元左右，除去房贷结余500元左右，还有定期存款5万元。我和老公都有社保，老公有公积金，都没投商业保险。我和老公在2005年4月买了一套二手房，贷款15万元，每月还贷1600元，现在才还了3年，感觉挺累，上高中的儿子就要读大学了，我们应该怎样理财？

　　理财方案1

　　购买保险增强保障

　　王女士的家庭房贷月供接近家庭月收入的一半，还贷压力较大，积蓄不多，只有社保，家庭的抗风险保障能力较低，并且孩子即将读大学，可见，王女士家庭的理财重点应该是提高家庭的抗风险能力和给孩子准备教育金。

理财规划如下：

一、王女士家庭年结余约6000元，建议王女士和老公购买一些意外险和重大疾病医疗保险，合理的投保金额约占家庭年收入的10％，大概在4000元左右，提高家庭的抗风险能力。

二、定期存款5万元中的2万可以作为家庭应急储备金，储备金可以投资于流动性较好的货币市场基金或定期存款，其余3万元可以作为孩子教育储备金的投资，分散投资于债券型基金或平衡型基金，以获得比定期存款较高的收益，尽量避免投资高风险产品，以保障孩子上学费用。

三、保证每月按时足额的房贷还款，避免出现不良信用记录。

　　理财方案2

　　组合投资提高收益

王女士有5万元存款，这在某种程度上存在贬值的风险。目前理财主要问题是养老规划与儿子读大学费用储备，可通过稳定的投资（如债券型基金、人民币理财产品等风险较低的品种）提高理财收益率，达到养老金的缺口所需要的资金。

另外儿子读大学费用储备也是需要考虑的，培养孩子独立的能力是大多数父母的希望，如果孩子过分地依赖父母的金钱，这对孩子并不是很好的事情。所以想为孩子准备资金，应讲策略。如果能合理地利用保险对财产的转移功能应是一个不错的选择。

具体的保险品种需要根据你想在什么时候留给孩子，解决孩子在哪个阶段的经济问题来进行相应的选择。可参考的投资组合方式：10％投向股市，40％投向债券、信托、商业保险，30％现金存款，20％购买黄金或其他基金。