靠定期储蓄打理闲钱的中国老百姓，朦胧中被2006年的牛市突然唤醒，然而这些新股民和新基民，经历这一轮牛转熊之后才知道，家庭理财规划，其实并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，很多人后悔自己盲目进了股市，现在却被深套其中。
那么究竟如何制定家庭理财规划？在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益？
▲理财规划
1.状况：家庭月收入在5000元-10000元之间
药方：控制开支构建家庭保护网
这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。
在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。
这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。
这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网———保险。购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位。保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。
2.状况：家庭月收入10000元-20000元之间
药方：搭建多元化的投资组合
一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。
首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000元-3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。
这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20%，基金定投可以占50%，债券或者债券型基金占到30%，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。
黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。
基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投。
3.状况：家庭月收入在20000元以上
药方：增加股票房产投资
这个收入群体随着收入的增加，风险承受能力也大大增强；在投资方面，除了做基金定投之外，可以考虑投资股票和购买第二套房产，构建适合自己风险偏好的投资组合。
在投资房产方面，很多投资者对目前的房价高低无法判断，担心买了以后再“砸”手里，这里有一个很简单的方法，可以用收租率来判断房子的投资价值：如果年租金占总房款的比例在7%以上，这个房子才有投资价值。
再有，就是投资股票，投资者需要明确的是，买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50%-100%的股票。
▲理财建议
人的一生需要理财，但要切记，正确的理财有六个步骤：
第一步：(25岁)增加收入来源，减少不必要的开支
第二步：(30岁)转移风险，买适量及适当的保险
第三步：(30岁)不要输钱，慎炒股票
第四步：(30岁)找到每年回报率10%的理财方式
第五步：(35岁)准备足够的退休金
第六步：(45岁)建立好投资收入
