本期客户资料：
* 姓名沈先生 * 性别男
* 年龄 31 * 职业营运经理
* 学历本科 * 所在省市上海
住房情况及来源一套房自住价值40万元
家庭理财目标：
年底要小孩,希望为宝宝准备一笔抚养费和教育基金;同时希望可以和先生一起去欧洲旅行一次，不希望和宝宝的抚养费和教育基金发生冲突。
理财分析：
一、家庭财务状况分析：
沈先生家庭的清偿比率高达1，无任何负债，说明此家庭没有合理利用其应债能力提高资产规模，其财务结构需进一步优化。月收入结余比为67.9%，从这一点可以看出平时生活支出得到了有效的控制，说明财务还是比较安全，可以考虑进行一定的负债，申请一张信用卡，在还款期内进行还款操作，既可以提高信用等级又可以保证现金流的安全。流动性比率能够反映家庭支出能力，流动性比率=100000/3875=25.8,对于沈先生家庭夫妻双方工作稳定，收入有保障来说过高，可以将更多的流动性资产用于投资。在投资净资产比方面家沈先生把扣除房产后95%的资金全部用于储蓄，虽然流动性大，但收益不能保证，沈先生的投资比重应该加大可以把比率设定在30%-50%。
家庭规划数据：
家庭资产负债表
资产负债
现金及活期存款 10万元信用卡贷款余额 0
预付保险费 0 消费贷款余额 0
定期存款 0 汽车贷款余额 0
国债 0 房屋贷款余额 0
企业债、基金及股票 5000元
房地产 40万元其它 0
汽车及家电 0
其他 0
资产总计 51.5万元负债总计 0
家庭月度税后收支表
收入 支出
本人收人 10000元房屋支出 0
其他家人收入 2083.元公用费 1666元
其他 0 衣食费 833元
交通费 833元
医疗费 416元
其它 125元
合计 12083元合计 3875元
家庭年度税后收支表
收入 支出
年终奖 0 保险费 0
债券利息和股票分红 0 教育费 0
证券买卖差价 0 其他 0
其它 0
合计 0 合计 0
家庭保险状况表
本人投保情况社保
家人投保情况社保
家庭理财规划建议：
理财方案
1、现金规划：从沈先生的年龄和能力来看，职业前景十分看好，有很大的升职加薪的空间，家庭收入比较稳定，但不久的将来面临生育费用，建议另准备每月2000元的超额支出，建议将现金流动比保持在4倍左右为宜，即5875×4=23500元，将5500元资金存入银行活期或者持有现金，另外的18000元不建议存银行，建议购买货币市场基金。
2、消费支出规划：目前欧洲旅游的费用15000元/人，两人一共30000元，明年夏天实现欧洲旅游，应该对这部分费用进行规划，从10万资产中拿出15000元进行1年期定存，每月再投资1250元即可，到旅游时一次性支取。
3、子女养育和教育金规划：小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总收入的比重越来越大。目前国内本科教育每年一个大学生的学杂费一般在10000元左右，生活费和其他费用10000元，4年共计80000元。假定通货膨胀率为3.3%，大学学费增长率为5%，18年后小孩上大学需准备的教育金为168000元，因教育金时间上没有弹性，应该采用稳健型的投资组合方案，预期投资收益率为5%，则每月应投入481元购买债券型基金。
4、风险保障规划：沈先生家庭现在除了基本的社保之外无任何商业保险，作为家庭经济支柱的沈先生几乎没有任何的保险保障，其在人寿保险，健康保险，意外伤害保险各方面均为空白。根据保险的双十原则沈先生家庭年结余是98500元，则每年可用于购买保险的金额是9850元。由于沈先生现在占家庭收入的绝大部分，所以应当作为首要的保障对象，家庭成员之间的配备比例大致为7：3。在选择保险品种方面，因沈先生面临各种商业应酬，建议沈先生购买一定数量的重大疾病保险，在配备适量的医疗保险，意外险以及养老保险。沈太太已有基本养老保险，补充一些意外杀害保险和增加一点养老保险。
5、退休养老规划：根据沈先生欲在50岁退休，还有20年的时间可以规划养老问题，为了使沈先生夫妻俩在将来有一个独立的，有尊严的，高品质的生活，从现在开始实施退休养老规划。退休30年后保证每个月有现值4000元的家庭支出，按目前年平均通胀率3.3%计算，20年后的每月支出7657元，预计退休后夫妻双方可领取的基本社保在2400元左右，退休金缺口为5267元，假设退休前的投资报酬率为8%，退休后投资报酬率为3.3%,到退休时应该准备275万的退休金。将现有资金的6万作为启动资金，每月还需投资4205元。这个投资组合中建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。考虑到退休规划的长期性，也具有较大的弹性，可做长期投资打算，投资风险和收益相对较高的产品。
