8、参加iDeco人员的情况
截至2022年3月底，iDeco参加人数为238.77万，比2011年增长了19倍。但2001年推出之后直至2016年，参加人数都比较有限，到2016年3月份才25.86万人。主要的增长发生在2017年之后，6年间增长了9倍多。原因在于2017年开始允许公务员和家庭主妇参加iDeco，这使得任何年龄低于60岁的日本公民都有资格参与iDeco。见下图。
数据来源：日本国民年金基金联合会，年份均为当年3月底。
近几年iDeco参加人数快速增长的因素，一是无二支柱养老计划的企业，其雇员参加iDeco的数量较多，每年均占新增人数的一半左右。另外有二支柱养老计划的企业，也有部分雇员参加iDeco（缴费金额降低），还有部分自雇人士也参加了iDeco；第二个因素是吸引了年轻雇员和女性参加。从2017年3月到2021年3月的五年间，40岁以下的参加人员增长率明显高于40岁以上人员，占比从24%增加到28.6%。女性增长率明显高于男性增长率，占比从31.4%增加到40.5%。
iDeco参加人员的实际缴费金额并不高，每年约15-18万日元，合人民币7300-8800元左右。iDeco采用月缴方式的占97%以上，其中每月不足1万日元的占16.7%，1-1.5万的占41.7%，2-2.5万日元的占34.4%。月缴费低于2.5万日元的人员占92.8%，是绝对多数。2.5万日元约合人民币1228元，我国个人养老金目前缴费额度为每年1.2万元，与日本相比，并不算低。
如上文所介绍，iDeco自2001年推出以来，20多年来覆盖率并不理想，目前只有参加国民养老保险人数的3.5%。低覆盖率的一个原因是低认知度（如下图），根据日本共同基金协会对iDeco认知度的抽样调查，日本民众对iDeco知道名字和具体内容的，只有25.4%，而这一比例在2019年只有16.7%。超过40%的人只知道有iDeco这个事，具体内容却不太清楚。另外有30%以上的人干脆就不知道有iDeco。认知是参加的前提，如果连iDeco是什么都不清楚，那就谈不上参不参加了。
数据来源：日本共同基金协会，2021年度共同基金问卷调查。
另外，不同性别和家庭收入情况，对iDeco的认知也各不相同。总体上看，女性对iDeco的认知更弱，可能与家庭主妇的定位有关；而家庭年收入越高，对iDeco的认知比例更高。因此对中低收入群体如何普及个人养老金的制度和知识，也是一个重要课题。
数据来源：日本共同基金协会，2021年度共同基金问卷调查。
9、参加NISA人员的情况
NISA于2014年1月1日推出，启动时即有475万人参加，到第一个财政年度统计节点（每年3月底），3个月内增加了175万人，达到650万人参加，应该说非常受欢迎。后续一直保持平稳增加。2016年导入初级NISA时，就有近8万20岁以下人员参加，到2022年3月底增加了10倍，达到80万人。2018年导入Tsumitate NISA，当年就有50万人参加，到2022年3月底增加了11倍以上，达到587万人。见下图。
需要注意的是，由于普通NISA和Tsumitate NISA只能二选一，因此Tsumitate NISA对普通NISA形成了替代效应。2022年普通NISA人数有所下降，推测是一些参加普通NISA人员转换到了Tsumitate NISA，看来Tsumitate NISA长达20年的小额投资免税优惠更吸引人。
数据来源：日本共同基金协会，年份均为当年3月底
对参与普通NISA和Tsumitate NISA的人群进一步细分（见下面两图）。参加NISA的人群年龄分布比较平稳，60岁和70岁年龄段的比例有所下降，但2020年以来保持稳定。80岁以上人口的比例有小幅上升。而60岁以下四个年龄段的人口比例，历年的变化不明显，比较稳定。
数据来源：日本共同基金协会，年份均为当年3月底
参加Tsumitate NISA的人群，20岁和30岁年龄段的人群比例逐步在上升，其他年龄段的逐步在下降。因为Tsumitate NISA每笔缴费都有20年的投资免税期，且每年的缴费额度40万元不算多，因此更受年轻人的欢迎。
数据来源：日本共同基金协会，年份均为当年3月底
从人均积累金额看，普通NISA人均239.3万日元，初级NISA人均70万日元，Tsumitate NISA人均30.7万日元（貌似参加Tsumitate NISA的人员还没有日本的小孩儿有钱）。
从日本共同基金协会对NISA认知度的调查看，比iDeco要好很多，被调查人群中大约1/3都能知道NISA制度和具体内容，这也在一定程度上解释了参加NISA人员更多的原因。但家庭年收入越高，对NISA认知度越高，这与iDeco是同样的问题，仍需要重视对中低收入家庭的普及。
数据来源：日本共同基金协会，2021年度共同基金问卷调查
（李连仁，海富通基金首席年金专家；边晨竹，海富通基金助理业务经理）
（未完待续）
(1)数据来源：日本国家养老基金联合会
(2)数据来源：日本国家养老基金联合会